Cómo funciona esta calculadora de préstamos solares
A la mayoría de los propietarios la TIR les importa menos que una cuestión muy simple: ¿los paneles me costarán cada mes más de lo que me ahorran? Esta calculadora coloca la cuota mensual del préstamo junto a la rebaja mensual de tu factura de la luz para cada año de vida de la instalación, y luego compara tres caminos durante el periodo de análisis: financiar con un préstamo, pagar al contado y no hacer nada.
El ahorro sale de tu producción anual, repartida entre la electricidad que consumes tú (que vale el precio completo de compra que te evitas) y la que viertes a la red (que vale el precio de venta de excedentes o la tarifa de inyección). La producción baja un poco cada año por la degradación de los paneles, mientras que el valor de cada kWh sube con el encarecimiento de la electricidad. Se descuentan el mantenimiento y una sustitución del inversor.
El préstamo es una cuota mensual constante a tipo fijo. Cualquier comisión de apertura o del instalador se suma al importe financiado: es el coste oculto más habitual de los préstamos solares con «TAE baja». Después, tanto el pago al contado como el préstamo se descuentan a tu coste de oportunidad (lo que rendirían tus ahorros de otro modo) para ver cuál gana en valor actual.
Las fórmulas
Ejemplo práctico: una instalación doméstica de 6 kWp
Los valores por defecto describen una instalación de 6.600 que produce 7.300 kWh al año (6 kWp cerca de Bucarest), con un 60 % de autoconsumo a 0,25 por kWh y el resto vertido a 0,06, financiada por completo con un préstamo a 10 años al 7 %:
- Valor medio por kWh: 0,6 × 0,25 + 0,4 × 0,06 = 0,174
- Ahorro del primer año: 7.300 × 0,174 = 1.270, es decir, ≈106 al mes
- Cuota del préstamo: ≈77 al mes; intereses totales ≈ 2.600
- Flujo de caja mensual neto el primer año: ≈ +24, positivo desde el primer mes
- En 25 años: ≈31.900 de beneficio neto con préstamo frente a ≈34.500 pagando al contado (amortización al contado en 5,2 años, TIR de alrededor del 20 %)
Si tus ahorros rinden un 3 %, pagar al contado sale mejor por unos 1.200 en valor actual. Si rindieran un 8 %, ganaría el préstamo.
Cómo leer los resultados
- El flujo de caja mensual neto (año 1) es la cifra que importa para el presupuesto familiar: si es positiva, los paneles cubren de sobra su propio préstamo.
- El beneficio neto compara el dinero acumulado en todo el periodo; el VAN préstamo frente a contado tiene en cuenta el valor temporal del dinero.
- El equilibrio del préstamo es el momento en que la caja neta acumulada pasa a positiva. Marca cero si tienes caja positiva desde el primer día sin entrada.
- El gráfico de barras muestra cómo crece el ahorro mientras la cuota se mantiene fija y desaparece al terminar el plazo del préstamo.
Valores habituales
| Concepto | Europa | Estados Unidos |
|---|---|---|
| Precio instalado (residencial) | 1.000–1.600 por kWp | 2,5–3,5 USD por W antes de deducciones |
| TAE del préstamo | 4–9 % | 7–10 % (sin comisión) / 1,5–4 % (con comisión del 15–30 %) |
| Plazo del préstamo | 5–15 años | 10–25 años |
| Producción específica | 900–1.700 kWh/kWp | 1.200–1.800 kWh/kW |
| Autoconsumo sin batería | 30–60 % | a menudo 100 % con balance neto |
Consejos
- Pide el precio al contado por escrito y compáralo con el total financiado; una TAE barata con una comisión alta suele ser la opción más cara.
- Ajusta el plazo a la amortización. Un plazo algo más largo que la amortización simple suele mantener el flujo de caja en positivo.
- Sube el autoconsumo. Usa los electrodomésticos a mediodía o añade una batería si te pagan poco por los excedentes; consulta la calculadora de paneles solares.
- Busca dinero barato. Una ampliación de hipoteca o una hipoteca verde suele salir mejor que un préstamo personal sin garantía.
- Revisa las condiciones de amortización anticipada para poder devolver antes cuando llegue una subvención o una deducción fiscal.
Limitaciones
El modelo usa una producción anual constante y una única tasa de subida de precios; el ahorro real fluctúa con el tiempo meteorológico y las tarifas. No incluye los efectos fiscales de los intereses, los cambios en las reglas del balance neto, la degradación de baterías ni el efecto de los paneles en el valor de la vivienda. El préstamo es una cuota constante simple; los pagos finales globales (balloon), los periodos de carencia de intereses o los tipos variables requieren un tratamiento aparte.
Método e hipótesis
Cuota mensual = P · r / (1 − (1 + r)−n), con r = TAE ÷ 12 y n = meses. Cada año, ahorro = kWh × (1 − degradación)t−1 × valor medio × (1 + subida de precios)t−1. Flujo neto con préstamo = ahorro − mantenimiento − cuotas; al contado = ahorro − mantenimiento tras pagar el precio completo en el año 0. Ambos flujos se descuentan también a tu coste de oportunidad: si tu dinero rendiría en otra parte más de lo que cuesta el préstamo, financiar puede salir mejor que pagar al contado.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor pagar al contado o financiar los paneles solares con un préstamo?
¿Qué tipo de interés tiene un préstamo solar?
¿Cuánto pagaré al mes?
¿Qué es la comisión del instalador (dealer fee)?
¿Pueden los paneles dar flujo de caja positivo con un préstamo?
¿Cambian el cálculo las deducciones fiscales?
Fuentes y referencias
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