So funktioniert der Rechner für die PV-Finanzierung
Die meisten Hausbesitzer interessiert der IRR weniger als eine schlichte Frage: Kosten mich die Module jeden Monat mehr, als sie sparen? Der Rechner stellt die monatliche Kreditrate für jedes Jahr der Anlagenlebensdauer neben die monatliche Entlastung bei der Stromrechnung und vergleicht über den Betrachtungszeitraum drei Wege: Finanzierung per Kredit, Barzahlung und nichts tun.
Die Ersparnis ergibt sich aus deiner Jahreserzeugung, aufgeteilt in selbst genutzten Strom (er ist den vollen Strompreis wert, den du nicht zahlst) und eingespeisten Strom (er ist die Einspeisevergütung wert). Die Erzeugung sinkt durch Moduldegradation jedes Jahr leicht, der Wert jeder kWh steigt mit den Strompreisen. Wartung und ein Wechselrichtertausch werden abgezogen.
Der Kredit ist ein normales Annuitätendarlehen mit festem Zins und monatlichen Raten. Bearbeitungs- oder Händlergebühren werden auf den Kreditbetrag aufgeschlagen; sie sind die häufigste versteckte Kostenfalle bei Solarkrediten mit „niedrigem Zins“. Anschließend werden Bar- und Kreditvariante mit deinen Opportunitätskosten diskontiert (der Rendite, die dein Erspartes sonst bringen würde). So siehst du, welcher Weg beim Barwert vorn liegt.
Die Formeln
Rechenbeispiel: PV-Anlage mit 6 kWp
Voreingestellt ist eine Anlage für 6.600, die 7.300 kWh im Jahr erzeugt (6 kWp bei Bukarest). 60 % davon werden selbst verbraucht und sind 0,25 pro kWh wert, der Rest wird für 0,06 eingespeist. Finanziert wird vollständig mit einem Kredit über 10 Jahre zu 7 %:
- Mischwert pro kWh: 0,6 × 0,25 + 0,4 × 0,06 = 0,174
- Ersparnis im ersten Jahr: 7.300 × 0,174 = 1.270, also ≈106 pro Monat
- Kreditrate: ≈77 pro Monat; Zinsen insgesamt ≈ 2.600
- Netto-Cashflow pro Monat im ersten Jahr: ≈ +24, also vom ersten Monat an positiv
- Über 25 Jahre: ≈31.900 Nettovorteil mit Kredit gegenüber ≈34.500 bei Barzahlung (Amortisation nach 5,2 Jahren, IRR etwa 20 %)
Bringt dein Erspartes 3 % Rendite, ist Barzahlung beim Barwert um etwa 1.200 besser. Würde es 8 % bringen, läge der Kredit vorn.
So liest du die Ergebnisse
- Netto-Cashflow pro Monat (Jahr 1) ist die zentrale Zahl fürs Haushaltsbudget: Ist er positiv, decken die Module ihren Kredit mehr als ab.
- Nettovorteil vergleicht das kumulierte Geld über den gesamten Zeitraum; Kapitalwert Kredit vs. bar berücksichtigt zusätzlich den Zeitwert des Geldes.
- Break-even mit Kredit ist der Zeitpunkt, an dem der kumulierte Netto-Cashflow positiv wird. Er steht auf null, wenn du ohne Anzahlung vom ersten Tag an im Plus bist.
- Das Balkendiagramm zeigt, wie die Ersparnis wächst, während die Rate gleich bleibt und nach der Kreditlaufzeit wegfällt.
Typische Werte
| Position | Europa | USA |
|---|---|---|
| Anlagenpreis (Wohnhaus) | 1.000–1.600 pro kWp | 2,5–3,5 USD pro W vor Gutschriften |
| Effektiver Jahreszins | 4–9 % | 7–10 % (ohne Gebühr) / 1,5–4 % (mit 15–30 % Gebühr) |
| Kreditlaufzeit | 5–15 Jahre | 10–25 Jahre |
| Spezifischer Ertrag | 900–1.700 kWh/kWp | 1.200–1.800 kWh/kW |
| Eigenverbrauch ohne Speicher | 30–60 % | mit Net Metering oft 100 % |
Tipps
- Lass dir den Barpreis schriftlich geben und vergleiche ihn mit der finanzierten Gesamtsumme; ein günstiger Zins mit hoher Gebühr ist oft die teuerste Variante.
- Stimme die Laufzeit auf die Amortisation ab. Eine Laufzeit etwas länger als die einfache Amortisationszeit hält den Cashflow meist positiv.
- Erhöhe den Eigenverbrauch. Lass Geräte mittags laufen oder ergänze einen Speicher, wenn die Einspeisevergütung niedrig ist; siehe den Solarrechner.
- Leih dir Geld günstig. Eine Aufstockung der Baufinanzierung oder ein grünes Baudarlehen schlägt meist einen unbesicherten Kredit.
- Prüfe die Bedingungen für Sondertilgungen, damit du vorzeitig tilgen kannst, wenn ein Zuschuss oder eine Steuergutschrift eintrifft.
Grenzen
Das Modell rechnet mit konstanter Jahreserzeugung und einer einzigen Preissteigerungsrate; die echte Ersparnis schwankt mit Wetter und Tarifen. Steuerliche Effekte der Zinsen, geänderte Net-Metering-Regeln, Speicheralterung und der Einfluss der Anlage auf den Immobilienwert sind nicht berücksichtigt. Der Kredit ist eine einfache Annuität; Schlussraten, zinsfreie Anfangsphasen oder variable Zinsen musst du gesondert betrachten.
Methode & Annahmen
Monatsrate = P · r / (1 − (1 + r)−n), mit r = effektiver Jahreszins ÷ 12 und n = Anzahl Monate. Ersparnis pro Jahr = kWh × (1 − Degradation)t−1 × Mischwert × (1 + Preissteigerung)t−1. Netto-Cashflow mit Kredit = Ersparnis − Wartung − Kreditraten; bei Barkauf = Ersparnis − Wartung, nachdem in Jahr 0 der volle Preis bezahlt wurde. Beide Reihen werden zusätzlich mit deinen Opportunitätskosten abgezinst: Bringt dein Geld anderswo mehr, als der Kredit kostet, kann die Finanzierung den Barkauf schlagen.
Häufige Fragen
Ist es besser, eine PV-Anlage bar zu bezahlen oder zu finanzieren?
Welcher Zinssatz ist für einen Solarkredit üblich?
Wie hoch wird meine monatliche Rate?
Was ist eine Händlergebühr (Dealer Fee) bei Solarkrediten?
Kann sich eine PV-Anlage mit Kredit von Anfang an selbst tragen?
Ändern Steuergutschriften und Förderungen die Rechnung?
Quellen & Literatur
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